Спасибо!

Микрофинансирование - равные возможности для всех и каждого!

20.10.2021, среда, 06:28

Страхование как гарантия уверенности RSS

27 сентября 2021 284
Страхование как гарантия уверенности

Ольга Васильева, заместитель генерального директора по продажам АО «Д2 Страхование»

Банковский рынок кредитования и сегмент МФО восстанавливаются после пандемийных экономических сложностей, однако на фоне навеянных пандемией изменений нельзя не отметить выбывание мелких игроков с рынка, а также понижение показателей выдачи займов некоторых МФО.

По данным Банка России за 1 квартал 2021 года, лишь 52% микрофинансовых организаций смогли нарастить выдачи займов до отметки, существовавшей в допандемийный период. Однако популярность микрозаймов у населения России продолжает расти, а вместе с ней растет и желание микрофинансовых организаций повышать качество займов. Один из известных способов повышения их качества – сотрудничество МФО и страховых компаний. Многие компании уже работают во взаимовыгодном союзе на протяжении ряда лет, рассматривая страховую компанию как партнера.

Что даёт такая совместная работа? Во-первых, для МФО – дополнительный источник дохода в виде комиссионного вознаграждения, во-вторых, для заемщика – возможность обезопасить себя на случай непредвиденных обстоятельств.

Не секрет, что выдача микрозайма – это само по себе риск. Высокий уровень риска на заемщика МФО компенсируют процентными ставками. Как правило, заемщики на этапе выдачи займа добросовестно собираются его возвращать, но 100% гарантии, что клиент сможет вернуть займ, нет. В такой ситуации – МФО остается с просроченным долгом, а клиент – с испорченной кредитной историей. Поэтому такой инструмент, как страхование рисков заемщика, которые могут привести к невозврату займа – это не только дополнительные гарантии, что у клиента будет источник для погашения займа, но и забота об интересах клиента.

Часто компании своей приоритетной целью ставят получение прибыли. И это логично. При этом, как парадоксально это не звучит, получение прибыли – это не линейная функция. Есть очень прибыльные компании, за которых клиенты «проголосовали» деньгами по причине того, что компания заботилась об их интересах. Яркими примерами являются Facebook и Airbnb.

«Самым главным в бизнесе является концентрация на создании чего-то достаточно важного. Работать над тем, чем бы и самому хотелось пользоваться, – главная задача». Марк Цукерберг

Однако вернёмся к ситуации, когда клиент не может платить. Что делают в этом случае кредиторы? Самое простое –предлагают заемщику реструктуризацию, «кредитные каникулы» в надежде, что проблема заемщика временная, и решив ее, он вернется в график. Однако все эти действия в совокупности лишь увеличивают сумму долга и растягивают его во времени, а в случае выхода на просчрочку – ухудшают кредитную историю заемщика. Это приводит клиента в замкнутый круг: чем хуже кредитная история, тем выше ставка по займу → чем выше ставка, тем выше платеж → чем выше платеж, тем выше риск выйти на просрочку → чем чаще просрочки, тем выше резервы и  «хуже» клиент для МФО. Как результат, МФО теряет хорошего заемщика и получает банкрота.

Суть страхового бизнеса – это защита имущественных интересов страхователей, которыми могут быть как физические, так и юридические лица, при наступлении определенных событий – страховых случаев – за счет  страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страховых взносов (страховой премии).

Если заемщик застрахован, то, столкнувшись со сложной жизненной ситуацией, он может получить выплату от страховой компании и погасить платеж вовремя.

С этого ракурса получить прибыль – это значит сохранить большую долю хороших постоянных заемщиков в МФО, предоставляя им возможность погасить часть долга за счет страховых выплат и не вгоняя в «кредитную кабалу». В формировании таких продуктовых предложений для заемщика страховая компания и микрофинансовая организация должны действовать сообща, защищая интересы всех участников и обеспечивая качественный надежный продукт для клиента.

Государство в лице регулятора финансового рынка (Банка России) заинтересовано в укреплении доверия розничного потребителя к финансовому рынку через усиление его защищенности, повышение финансовой грамотности и расширение доступности финансовых услуг. В связи с этим регулярно проводится мониторинг реализации договоров страхования, акцентируется необходимость формирования положительного опыта у потребителя и получения им реальной страховой защиты в ожидаемом объеме.

Поскольку мы подошли к правовым и законодательным нормам, первое, что нужно сделать, говоря об успешном и безопасном сотрудничестве страховой компании и микрофинансовой организации, – остановиться на ключевых изменениях на рынке страхования в сегменте МФО, которых немало.

Итак, напомним, закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит, что всех, кто продает страховые продукты, можно отнести к организациям, осуществляющим деятельности, схожей с деятельностью страхового агента или брокера, а значит, эти компании являются объектами регулирования данного закона.

С 9 сентября 2021 года вступили в силу изменения в законе РФ № 4015-1, согласно которым страховщик, действующий самостоятельно или с привлечением страхового агента, обязан предоставлять физическому лицу достоверную информацию о договоре страхования, его условиях и рисках, связанных с его исполнением.

Коснулись изменения и Закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот закон обязывает микрофинансовую организацию, действующую самостоятельно или с привлечением третьих лиц, предоставить физическому лицу, которому в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа) предоставляются услуги, в результате которых оно становится застрахованным лицом по договору личного страхования,  достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением.

Также следует акцентировать внимание на проекте указания ЦБ РФ о минимальных требованиях в части предоставления информации, который в случае принятия вступит в силу по личным видам страхования с 1 апреля 2022 года.

Ключевые моменты, отраженные в данном Проекте Указания:

  • требование информировать потребителя, желающего заключить договор страхования, не менее чем о 5 страховых случаях и не менее чем о 5 основаниях отказа в страховой выплате;
  • требование о двухмерном штриховом коде (QR-коде), с помощью которого можно перейти на сайт, где представлены полные условия страхования;
  • право страхователя отказаться от договора страхования в течение срока его действия в случае нарушения обязанности по информированию. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату пропорционально сроку действия договора страхования.

Это пока только проект указания. Но страховые и микрофинансовые организации должны уже сейчас понимать, какую информацию, когда и где нужно предоставлять клиенту.

СРО «МиР» проводит регулярные вебинары и ведет просвятительскую деятельность в других форматах, позволяющих участникам получить детальную информацию о уже вступивших в силу нормативных актах и о планируемых изменениях. «Д2 Страхование» полностью разделят позицию СРО «МиР» и всегда готова предоставить консультацию по вопросам оформления и продажи дополнительных продуктов. Для этого нужно просто оставить заявку на сайте https://www.d2insur.ru/b2b/bankam/.

В настоящий момент ключевыми документами, регламентирующими требования и порядок предоставления клиенту информации, являются:

1. Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В Статье 7 этого Закона подробно описано то, что обязан сделать кредитор при продаже дополнительной услуги. Ближайшее изменение закона вступает в силу с 30 декабря 2021 года  и уточняет ряд формулировок. В частности, предусмотрено , что если при предоставлении потребительского кредита (займа) за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги в пользу кредитора, то должно быть оформлено заявление, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Важно, что в новой редакции речь идет о любых услугах, а не только о страховании. На рынке сложилась практика отказывать клиентам в расторжении нестраховых договоров, которые были заключены в момент выдачи кредита (займа), теперь , согласно п.п. .2.7.-2.15. в новой редакции в случае, если дополнительная услуга оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику, то заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги.

Эти изменения указывают на то, что МФО принимают на себя полную ответственность за действия третьих лиц, чьи услуги продает заемщикам. При этом из всех поставщиков дополнительных услуг только страховые компании регулируются Банком России, а значит, понимают все требования, предъявляемые регулятором и к продаже финансовых услуг, и к деятельности МФО.

2. Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3. Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации (утвержден Решением Комитета финансового надзора Банка России, протокол от 09.08.2018 № КФНП-24).

4. Порядок подготовки и использования ключевых информационных документов (КИД)» (утв. постановлением Президиума Всероссийского союза страховщиков, протокол от 03.07.2020 № 11). Использование КИД является обязательным для следуюших видов страховых продуктов: страхования граждан, выезжающих за рубеж (в части медицинских и медико-транспортных расходов), страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой, страхования мобильных устройств, страхования от несчастных случаев и болезней при нахождении в автотранспортном средстве, а также страхования на случай причинения вреда жизни или здоровью в связи с заболеванием, вызванным коронавирусной инфекцией COVID-19.

Из статистики саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» следует, что количество действующих заемщиков российских микрофинансовых организаций за 2-й квартал 2021 года увеличилось на 12,3% – почти до 12 миллионов, основная часть из них – физические лица. Это фундаментальная база для выстраивания партнерских отношений между МФО и страховыми компаниями.

Справедливо отметить, что ни одно рефинансирование кредита и реструктуризация долга не помогли заемщику комфортно выйти из проблемной ситуации, а сумма процентов в МФО такая, что если человек по какому-то несчастному событию просрочил выплаты, то вернуться в график ему будет сложно. Поэтому сервисные выплатные продукты, связанные с защитой дохода, финансовой защитой от несчастных случаев, защитой карт и имущества развивают практически все страховые компании.

Компания «Д2 Страхование» работает с МФО на региональном и федеральном уровнях с 2016 года и продолжает развивать и повышать ценность проектов для потребителя, предлагая партнерам не просто продукт, а финансовые преимущества.

 «Д2 Страхование» выделила причины, по которым клиент уходит на просрочку. В их числе: риски потери работы, несчастные случаи или травма супруги / супруга, доходы которого составляют семейный бюджет, мошеннические операций с банковскими картами и риски, связанные с потерей имущества. Безусловно, линейку рисков, которые покрывает страховая защита, нужно расширять – это диктует время и тенденции рынка.

Подводя итог, стоит сказать, что обращения в МФО за займами будут только расти, и при дальнейшем развитии партнерских отношений со страховыми компаниями МФО получат дополнительную прибыль, еще более уверенно интегрируются в российскую финансовую систему и повысят привлекательность своих продуктов.

 



    Разделы Аналитики:

    © 2008–2021, Российский Микрофинансовый Центр. Все права защищены
    Сайт https://rusmicrofinance.ru/ содержит материалы, включая тексты, фотографии, графические изображения и т.д., охраняемые авторским правом в соответствии с законодательством Российской Федерации. Использование в коммерческих целях материалов сайта не допускается. Републикация материалов возможна при следующих условиях: письменное разрешение редакции и уведомление о принадлежности авторского права – постановка гиперссылки на соответствующий материал, либо главную страницу сайта. Републикующая материал сторона предоставляет ссылку на публикацию.
    Email редакции: ezakarzhevskaya@rmcenter.ru.