Виктор Климов: «Легальных участников микрофинансового рынка бояться не надо. Бояться нужно собственной финансовой неграмотности»

Эксперты говорят о том, что многие микрофинансовые организации не исчезают с рынка, а уходят "в тень". Как не попасть на удочку мошенников? Что необходимо знать, что нужно проверить, прежде чем подписать договор займа? Как отрегулировать ситуацию на рынке микрозаймов?

На эти и многие другие важные вопросы ответил Виктор Климов, руководитель проекта Общественного народного фронта "За права заемщиков", в эфире программы "Отражение" на ОТР.

- Виктор Владимирович, здравствуйте. Расскажите, как вы считаете, насколько принципиально изменится ситуация для потребителей, для потенциальных заемщиков в связи с разделением МФО на микрофинансовые и микрокредитные компании?

- С марта 2016 года – это уже состоялось – рынок микрофинансовых организаций, такой большой сегмент МФО, разделен на две, скажем так, фракции, на две группы: есть микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Разница в том, что к оодним предъявлены большие требования, им даны большие в этом смысле права и возможности, к другим меньшие, но, соответственно, у них есть и ограничения в правах. Это такая, можно сказать, последовательная деятельность регулятора по ужесточению регулирования, по созданию условий, при которых, в общем, этот рынок станет более цивилизованным, станет менее негативно популярным у граждан.

- А разница какая между вот этими двумя группами? Но только простым человеческим языком, чтобы каждый наш телезритель сейчас понял.

- Простым человеческим языком. К микрофинансовым большим компаниям предъявлены следующие требования. Есть требование по размеру капитала – не менее 70 миллионов рублей. Это означает, что это очень большая структура. Предъявлены требования по отчетности. Это структура, которая, поскольку она микрофинансовая компания, может привлекать деньги не только учредителей и занимать их у юридических лиц, но может привлекать деньги у людей, у населения, но не менее 1.5 миллионов рублей. Микрокредитные компании, которые маленькие, не могут этого делать.

- А что они могут делать?

- Только деньги учредителей. Микрофинансовая компания может выдавать займы, вот эти самые микрозаймы, в общей сложности до 1 миллиона рублей, микрокредитная компания маленькая – до 500 тысяч рублей. Микрофинансовая компания большая может удаленно выдавать займ через идентификацию (вот это слово может быть не очень простым) гражданина через какую-то кредитную организацию, например, через банк; микрокредитная компания маленькая не может удаленно выдавать займ. То есть, условно говоря, если вам какой-то сайт в сети Интернет предлагает в каком-то поселке Заячьи Ушки получить займ от микрокредитной компании с любым названием, то это, в общем, крайне маловероятно, потому что если микрокредитная компания находится в Смоленской губернии, а соответственно населенный пункт, где вы пытается это получить, ну не знаю, в Ставропольском крае или в Ханты-Мансийском округе, то, в общем, понятно, что никакого этого удаленного процесса происходить не может. То есть вот регулятор таким образом поделил, предъявил требования, дал возможности, соответственно, делает рынок более понятным.

- А теперь о правах заемщиков, за которые, собственно, вы и отвечаете. Виктор Владимирович, наверное, большинству людей – мы сейчас говорим о тех, кто живет в малых городах, где-то в глубинке – наверное, стоит бояться как раз-таки вот этих микрокредитных организаций, где заем до 500 тысяч рублей. Потому что как у нас бывает? Бабушка решила внуку подарок под елочку положить (новый iPhone), ну заняла там всего-то, господи, 50-60 тысяч и все, к бабушке уже приходят, потому что у нее-то уже набежало больше, там же сумасшедшие проценты.

- Да, вы правы. Проценты в категории займов, которые позиционируются как быстрые и короткие займы до зарплаты, которые, как правило, небольшие суммы, но проценты там действительно. Если их пересчитывать в годовые – а займ такой, по идее, выдается на короткий срок, когда вы взяли 5 тысяч рублей, через неделю отдали и переплатили за это еще 50 рублей (наверное, это выглядит даже для нас с вами сейчас разумным) – то это набегают как раз безумные проценты. Если этот займ растет-растет-растет, то, соответственно, это приводит к разным социальным негативным последствиям. Бояться следует не тех или иных компаний, легальных участников рынка бояться не надо. Бояться нужно собственной финансовой неграмотности, потому что люди когда приходят, они принимают довольно ответственное решение по займу денег, не понимая, что они делают, не читая договор, не вникая в те условия, которые, в общем, описаны. Бояться нужно нелегальных кредиторов, то есть тех, которые вообще никакому регулированию, что называется, не подчиняются, там, соответственно, безумные совершенно условия и проценты, и самые нецивилизованные случаи, если что-то пошло не так, collection. И, естественно, не бояться, но бороться (и в том числе мы этому способствуем) с тем, чтобы легальные участники рынка не нарушали бы требований, которые к ним предъявлены по информированию гражданина, по соблюдению вот этих правил и условий и так далее. И тогда как раз вот эти вот социальных негативных ситуаций, которые, в общем, у нас тут фоном проходят к этой беседе и которые понятны, мы с ними имеем дело каждый день, будет безусловно меньше.

- Виктор Владимирович, мы начали с того, что меньше и меньше становится таких вот организаций. Но дело в том, что некоторые эксперты бьют тревогу: они говорят, что они не просто уходят с рынка, а они уходят "в тень". Так вот, чтобы было понятно людям, простым нашим телезрителям, как не попасть на удочку мошенников? Какие-то правила финансовой грамотности по обращению с такими организациями? Нужно до зарплаты или нужна какая-то более серьезная сумма на более длительный срок – что необходимо знать, что нужно проверить, может быть, прежде чем пойти и уже вести разговоры о подписании каких-то договоров, ставить где-то свои очень важные подписи? Может быть, есть какие-то правила?

- Правила есть. Самое первое правило: я бы всем советовал вообще к услугам подобного рода займов не прибегать, потому что займы. Не потому, что это плохо, а потому что займы – это всегда дорого. Это всегда дополнительные расходы. Вот кажется, что вы сейчас решили проблемы, но вы за это все равно будете платить. Каким образом нужно себя максимально как-то обезопасить? Во-первых, давайте разделим вопрос на две части. Во-первых, есть мошенники, которые, как правило, работают не с тем, что выдают вам деньги, а мошенники, как правило, на финансовом рынке пытаются под разными соусами, в том числе под соусом решения уже существующих ваших проблем с долгами, с кредитами у вас получить деньги и вас заточить еще в более глубокую проблемную долговую яму, получить, заработать на вашей проблеме. Вот это одна категория, и здесь нужно быть крайне осторожными. Когда человек идет занимать, потому что у него проблемы финансовые и он не может с ними справиться, вот здесь высока вероятность действительно столкнуться с мошенниками.

- Так человек обычно-то и приходит, когда у него проблемы. Он же не от хорошей жизни.

- Давайте все-таки договорим про первую составляющую. Вот это мошенники, но есть еще и нелегалы, от которых можно ожидать всего чего угодно, в том числе и разных недобросовестных действий. Каким образом, что человек должен в первую очередь понять и проверить, когда он обращается в микрофинансовую компанию или в микрокредитную компанию за таким займом? Все легальные участники рынка состоят в реестре Центрального банка.

- Как это выяснить?

- На сайте Центрального банка есть в открытом доступе для любого гражданина простой и понятный вот этот самый реестр, в котором компания со всеми ее реквизитами, с названием там размещена. И если человек пришел в офис, а компания может действительно иметь офис, но при этом там не состоять. Это означает, что и в реестре вот этой компании нет, и менеджеры внятно не могут объяснить, где у них реестр и какая у них там лицензия, начинают рассказывать сказки – это означает, что вы попали в нелегальный сегмент, и тогда занимать там точно ничего не надо.

- Вы говорите, есть мошенники, есть нелегалы. Так они и те, и другие по сути нелегалы, потому что так или иначе они нарушают законы.

-  Угрозы и вымогательство по отношению к третьему лицу – это абсолютно незаконные действия со стороны микрофинансовой организации или коллектора.

- Виктор Владимирович, а почему большие, крупные, серьезные банки не выдают небольшие кредиты гражданам, скажем, до 5 тысяч рублей?

- Я объясню. Они занимаются, у многих есть дочерние… Вот рынок, о котором вы говорили, который вырос и в прошлом году преодолел отметку в 110 миллиардов – это мизер, это 1% по сравнению с теми долгами, которые граждане сделали в банках.

- Стыдно хвастаться этим рынком – каким-каким, но этот рынок…

- Он очень маленький, но, как я всегда микрофинансистам говорю, он очень шумный, потому что вокруг них скандалов гораздо больше, чем вокруг какого-то другого сегмента рынка; может быть, только ОСАГО может с этим поспорить. Это очень маленький рынок, тем не менее, действительно, почти 8 миллионов человек пользуются этими услугами. И здесь на самом деле у власти, у регуляторов какая развилка? Банки по своим моделям скоринга и по тем требованиям, которые к ним предъявлены по резервированию…

- Скоринг – это что такое, извините?

- Скоринг – это оценка вас или меня как заемщика, то есть это оценка, можно ли вам дать деньги. Они гражданам, у которых не очень хорошие доходы или вообще плохая кредитная история, просто отказывают, банку это невыгодно с учетом того резервирования, которое он должен сделать, с учетом бизнес-процессов, которые устроены, и банк не дает – ни кредитную карту не выдает таким клиентам, и этим людям кроме как у соседей в какой-то сложной ситуации занять деньги негде. И, на самом деле, я вообще не защищаю никоим образом рынок, но это какая-то возможность для людей, у которых нет доступа в банк, нет доступа к банковскому кредитованию, получить какие-то деньги. На самом деле микрофинансирование в России, как, кстати говоря, и в мире, начиналось с гораздо более, что ли, благой цели. Ведь Нобелевскую премию автор этого процесса Мухаммад Юнус получил за микрофинансирование начала бизнеса, за то, чтобы людям давали деньги не до зарплаты дожить и проесть, а за то, что человек придумал, как вот эти маленькие суммы. В России в 2002-2004-х гг. микрофинансирование тоже начиналось с этого. Но потом они очень быстро поняли, что гораздо выгоднее давать вот эти вот потребительские займы, потому что мотивации на потребление (на покупку телефона у молодежи или дожить до пенсии у бабушки) гораздо больше, и таких клиентов гораздо больше. И именно поэтому вот это последовательное ужесточение требований и выставление рамок, которые не позволяли бы людям оказываться, что называется, за чертой в результате такого займа – это очень важная работа, и мы здесь принимаем самое активно участие и считаем, что вот эти последовательные ограничения, ужесточения регулирования, очень важны. Востребованность у этой услуги есть, на самом деле огромное количество вот этих вот успешно выполненных договоров, когда человек занял и в указанный срок деньги вернул и решил какую-то свою проблему, таких случаев много, гораздо больше, чем тех проблемных, чем тех проблем со взысканием, о которых мы с вами говорим. Просто в общественное, информационное пространство, конечно, попадают проблемы, и к нам в первую очередь люди идут с проблемами. Поэтому мы, собственно, и говорим, что этот рынок имеет такую негативную, злую тень, и с этим, в общем, тоже надо что-то делать.

- Скажите, пожалуйста, мы когда приходим в банк, мы в принципе рассчитываем на то, что там нас встречают профессиональные люди, что это структура профессиональная, уже отлажена работа у них. Вот в микрофинансовой сфере как у нас в стране с этим обстоят дела?

- Вы знаете, как везде. На самом деле мы не всегда и в банке встречаем профессионалов, часто и там делают ошибки, и в микрофинансовой сфере есть вполне профессиональные менеджеры, которые вас обслуживают и не обманывают, делают все честно; есть и те, кто просто по неграмотности делают ошибки, а есть и недобросовестные, к сожалению, практики, где вас просто обманывают, рассказывают вам одно, а в бумагах вы подписываете совершенно другое. И в этом смысле нужно очень бдительно читать всегда договор.

По материалам: https://otr-online.ru/programmi/segodnya-v-rossii/viktor-klimov-77772.html