Законы, регулирующие деятельность МФО

В настоящее время деятельность микрофинансовых организаций (далее МФО), в основном, регулируется следующими федеральными законами: 

ФЗ от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», 

ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»,

 13.07.2015 №223-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», а также 

ФЗ от 07.02.1992 (ред. от 01.05.2017) №2300-I-ФЗ «О защите прав потребителей».

Деятельность МФО регулируется также нормами ГК РФ и корпоративными законами, согласно которым МФО, являясь юридическим лицом, должна действовать на основании своего устава и иных внутренних документов.

Аспекты деятельности МФО, регулируемые законодательством. 

В существующих законах зафиксирована необходимость предоставления потребителям правил получения микрозайма, а также установлены минимальные требования к самим микрозаймам.

В ФЗ N-353 о потребительском кредите  определены существенные условия договора потребительского займа, которые подразделяются на индивидуальные (указаны в договоре с заемщиком) и общие (определяются МФО в одностороннем порядке). Также МФО обязаны принимать и распространять информацию об условиях предоставления, использования и возврата займа. При этом индивидуальные условия договора установлены законодательно, а общие условия могут быть разработаны МФО произвольно, но так, чтобы они не противоречили индивидуальным (в случае противоречия приоритет отдается индивидуальным условиям).

В ФЗ N-151 о микрофинансовой деятельности закреплено, что правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем для ознакомления, а также должны содержать основные условия предоставления микрозаймов. В соответствии с законодательством, все условия предоставления микрозаймов должны быть изложены в 4 документах: индивидуальных и общих условиях договора, правилах предоставления микрозаймов и информации об условиях потребительского кредита.

Пробелы действующего законодательства в регулировании МФО.

Потребитель при получении микрозаймов сталкивается со следующими пробелами правового регулирования:

отсутствие требований к читабельности правил предоставления микрозаймов,

отсутствие требований по расположению правил в местах оказания финансовых услуг,

отсутствие требований по дальнейшему предоставлению документов по запросу потребителей.

Проблема состоит в том, что в существующих законах определены лишь основные понятия, касающиеся микрофинансовой деятельности, а также общие требования к МФО.

Принятие БАЗОВОГО СТАНДАРТА МФО.

Дополнить законодательство в части защиты прав получателей микрофинансовых услуг и специфики правового регулирования деятельности МФО было поручено саморегулируемым организациям (далее СРО) в этой отрасли.

Более того, разработка базовых стандартов в любой отрасли финансового рынка является обязанностью СРО, что прописано в ФЗ №223 «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка». 

Так, 22 июня 2017 года Банком России был утвержден Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг МФО. Особенность стандарта состоит в том, что, с одной стороны, нормы и ограничения деятельности МФО были определены самими участниками рынка, а с другой стороны, значительная часть его положений направлена на повышение информированности потребителей о правилах работы МФО. Стандарт защиты прав потребителей услуг МФО обязателен к соблюдению всеми МФО с 1 июля 2017 года: если какая-либо микрофинансовая организация не соблюдает положения стандарта, то любое заинтересованное лицо, чьи права были ущемлены ее деятельностью, вправе обратиться в СРО, где состоит данная организация, с требованием применить к ней меры воздействия. Банк России осуществляет надзор за соблюдением СРО требований разработанного стандарта.

Принципы, прописанные в БС, которые дополняют действующее законодательство в части защиты прав клиентов МФО. Базовый стандарт содержит в себе правила раскрытия информации получателю финансовой услуги (включая рекламные сообщения) и правила взаимодействия МФО с получателями финансовых услуг, порядок рассмотрения обращений клиентов МФО и порядок осуществления СРО контроля за соблюдением ее членами требований стандарта. Так, Базовый стандарт дополнил существующее законодательство в части принципов и порядка предоставления информации получателям финансовых услуг: МФО обязана размещать в местах оказания финансовых услуг информацию в равном объеме для всех получателей финансовых услуг, бесплатно, на русском языке и в доступной форме. Информация должна включать в себя следующие данные:

•  о самой МФО (наименование, адрес, режим работы и др.);
•  о финансовых и дополнительных услугах МФО;
•  о порядке разъяснений условий договора об оказании финансовой услуги;
•  о рисках, связанных с заключением договора об оказании финансовой услуги;
•  о правах заемщика при возникновении просроченной задолженности;
•  о способах направления обращений в регулирующие органы;
•  о способах защиты прав получателей финансовых услуг.

Также МФО обязана уведомить клиента о возможном увеличении суммы расходов при несвоевременном исполнении обязательств по договору микрозайма. Более того, МФО обязана предоставить информацию для принятия клиентом обоснованного решения о заключении договора об оказании финансовых услуг, в том числе информацию:

•  о соразмерности долговой нагрузки текущему финансовому положению клиента;
•  о сроках и суммах поступления денежных средств, необходимых для выплаты микрозайма;
•  о вероятности наступления непредвиденных событий, которые помешают выплате микрозайма.

Также по требованию клиента МФО обязана предоставить копии документов, связанных с заключенным договором об оказании финансовых услуг. Базовый стандарт устанавливает также требования к информации, публикуемой на официальном сайте МФО, наличие которого является обязательным.

В Базовом стандарте также закреплен порядок взаимодействия МФО и клиента при возникновении просроченной задолженности. Так, МФО обязана в течение 7 календарных дней уведомить заемщика о возникновении у него такой задолженности, а также о сроке, суммах, составе и последствиях неисполнения заемщиком своих обязательств по договору об оказании финансовых услуг. При этом в определенных случаях получатель финансовой услуги или его представитель вправе обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Вместе с тем в стандарте ограничено число соглашений о продлении срока возврата денежных средств по договору микрозайма: с 1 июля 2017 года не может быть заключено более 7 дополнительных соглашений, которые увеличивают срок возврата денежных средств, с 1 апреля 2018 года предельное число пролонгаций договоров снизится до 6, а с 1 января 2019 года – до 5.

С целью ограничить уровень долговой нагрузки заемщиков МФО, в стандарте прописаны следующие условия: с 1 июля 2017 года заемщик-физическое лицо не вправе заключать в год в одной МФО более 10 договоров потребительского микрозайма, срок возврата по которым не превышает 30 календарных дней, а с 1 января 2019 года предельное число договоров потребительского микрозайма в год будет снижено до 9. Иными словами, заемщик не сможет в течение одного года взять в одной и той же МФО более 10 краткосрочных займов. Вместе с тем, стандарт запрещает МФО выдачу краткосрочного займа, если предыдущий краткосрочный займ, взятый в этой МФО, еще не был погашен.

Значение БС в части восполнения пробелов действующего законодательства.

Базовый стандарт, который обязателен к исполнению всеми МФО, решил некоторые проблемы правового взаимодействия МФО и их клиентов. Так, стандарт установил правила раскрытия информации потребителям финансовых услуг, а также закрепил положения, касающиеся доступности этой информации всем лицам для ознакомления. Стандарт решил проблему предоставления информации, связанной с договором микрозайма, по требованию клиента даже после заключения договора. В целом, базовый стандарт закрыл пробел законодательства в части предоставления информации клиенту об условиях заключаемого договора микрозайма. Однако стандарт не покрывает всех пробелов законодательства и не гарантирует полную защиту прав потребителей в отношениях с МФО. Например, установленное стандартом ограничение на число договоров микрозаймов на самом деле не ограничивает предельный уровень задолженности граждан перед МФО, поскольку не запрещает заключать аналогичные договоры в других МФО. Установление максимального числа пролонгаций договоров микрозайма также не решает проблемы высокого уровня закредитованности граждан. Несмотря на то, что базовый стандарт дополнил действующее законодательство, нельзя воспринимать этот норматив как средство решения всех проблем, возникающих между МФО и их клиентами. Следует понимать, что после подписания договора микрозайма клиент принимает на себя все связанные с этим риски, а значит, теперь он сам должен обеспечить защиту своих прав как заемщика.

Базовые стандарты СРО "МиР"