Письмо в ЦБ от РМЦ от 15.05.2014

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна!

В связи обращениями микрофинансовых организаций, в том числе входящих в состав СРО НП «Объединение МиР», и возникающими на практике сложностями толкования у микрофинансовых организаций в процессе подготовки к вступлению в силу новых законодательных требований просим Вас дать разъяснение по вопросам применения отдельных положений Федерального закона от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» №353-Ф3 (далее по тексту «Закон»), вступающих в силу с 01 июля 2014 года.

1. В соответствии с п. 21 статьи 5 Закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) продолжают начисляться проценты за соответствующий период нарушения обязательств.

Таким образом, указанная норма предусматривает право кредитора в качестве меры гражданско-правовой ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по заключенному договору займа (просрочку исполнения) применять следующие санкции: взыскать штраф в твердой сумме, или взыскать пеню, определяемую как долю от несвоевременно исполненных обязательств. Заключая договор займа, кредитор, учитывая положения ст.10 Гражданского кодекса РФ, полагается на добросовестность заемщика и рассчитывает на своевременный возврат займа, предусматривая неустойку лишь в качестве исключительной санкции, стимулирующей надлежащее исполнение заемных 
обязательств (не имея информации при этом о факте ее будущего применения и возможном сроке нарушения обязательств).

В связи с вышеизложенным просим Вас в целях единообразного исполнения микрофинансовыми организациями требований Закона разъяснить:

a. Вправе ли микрофинансовая организация, реализуя предоставленное гражданским законодательством и Законом право установления в качестве санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) штрафа в твердой сумме, самостоятельно определять период, который будет использоваться при определении размера штрафа в твердой сумме для целей непревышения предельного размера штрафных санкций, установленных Законом? При этом подразумевается указание в договоре займа обязанности микрофинансовой организации не применять штрафные санкции за период просрочки сверх определенного в договоре при применении штрафных санкций в твердой сумме (штрафа).

b. Учитывая, что по договору процентного потребительского микрозайма существует два обязательства - вернуть сумму займа и уплатить проценты за пользование займом (в отличие от договора беспроцентного займа), а также такие правовые цели неустойки, как обеспечение надлежащего исполнения обязательств и определение негативных последствий в случае ненадлежащего исполнения обязательств, вправе ли микрофинансовая организация для целей определения базы начисления неустойки при условии начисления на сумму потребительского кредита (займа) процентов за соответствующий период нарушения обязательств включать в расчет сумму займа и сумму начисленных на него процентов в целях реализации функции неустойки в отношении каждого обязательства и достижения предусмотренного сторонами обеспечительного и штрафного правового эффекта неустойки при согласии с такими условиями заемщика?

2. В соответствии со ст.9 Закона по договору потребительского займа возможно установление постоянной или переменной процентной ставки, выражаемой в процентах годовых. Дополнительной регламентации порядка указания и определения постоянной процентной ставки в Законе не содержится. Вместе с тем микрофинансовые организации в целях обеспечения защиты прав клиентов, предоставления им максимально подробной информации и снижения размера процентной ставки используют различные механизмы раскрытия и уменьшения процентной ставки в порядке и на условиях, согласованных с заемщиком (на основании ст. 809 ГК РФ), которые, однако, прямо не упоминаются в Законе. В целях единообразного исполнения микрофинансовыми организациями требований Закона и продолжения реализации клиентоориентированного подхода кредиторами просим Вас разъяснить:

a. Вправе ли микрофинансовая организация, руководствуясь положениями ст.9 Закона, ст.809 ГК РФ, ст.10 Закона о защите прав потребителей, в целях соблюдения права заемщика на информацию в общих и индивидуальных условиях договора потребительского займа указывать (дополнительно к годовой процентной ставке) процентную ставку за день использования микрозайма, в том числе, для упрощения расчета заемщиком размера процентов за пользованием займом при досрочном возврате займа через несколько дней после заключения договора (в течение т.н. периода охлаждения)?

b. Вправе ли микрофинансовая организация при условии полного предварительного информирования заемщика об этом факте и наличия его воли устанавливать различные твердые процентные ставки в течение заранее оговоренных периодов пользования займа, например, условие о понижении процентной ставки после каждого десятого дня пользования микрозаймом, или условие о повышении процентной ставки при наличии просрочки более десяти дней, в случае если значение процентной ставки в каждый период не будет превышать предельного отклонения от установленной полной стоимости кредита (займа) соответствующего вида?

3. Обязана ли микрофинансовая организация (как кредитор в смысле закона №353) иметь собственный сайт в сети Интернет или же является допустимым, в том числе с точки зрения правовой цели вводимой нормы об информировании заемщика, размещение информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) на любой странице в сети Интернет, определенной микрофинансовой организацией и доведенной до сведения заемщика?

4. Вправе ли кредитор и заемщик соглашением сторон установить устный, в том числе с использованием средств связи, порядок подачи заявления на предоставление потребительского займа в случае, если оказание дополнительных услуг, влекущих расходов заемщика, по такому договору потребительского займа не предполагается? Соответствует ли Закону с учетом вышеизложенного такой введенный для удобства заемщика порядок заключения договора, когда согласие с текстом заявления на предоставление потребительского микрозайма (принятого по телефону) и индивидуальными условиями клиент будет подтверждать с помощью смс-сообщения (при условии наличия соглашения об использовании аналога собственноручной подписи), а форма такого заявления и индивидуальных условий будут согласованы клиентом и кредитором в рамках договора о порядке предоставления займов по телефону?

5. Вправе ли кредитор единовременно предъявить к взысканию с заемщика пени, начисленные за период, истекший к моменту предъявления требования, если договор содержит условие о том, что пени начисляются с определенной даты просрочки, но у кредитора возникает право предъявить их к взысканию не ранее, например, двадцатого дня просрочки? Предполагается, что ограничение размера пени, предусмотренные законодательством о потребительском кредитовании, соблюдается, а мораторий на предъявление требований о взыскании начисленных пеней устанавливается в целях защиты прав заемщика и стимулирования его к возврату займа.

6. Согласно п.З ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе потребовать расторжения договора, если заемщик допустил просрочку в возврате займа более чем на 10 дней, при том, что договор заключен на срок менее, чем 60 дней. В настоящее время ряд микрофинансовых организаций заключают договоры с несовпадающими сроками действия и возврата займа, что не противоречит требования ГК РФ. Вправе ли кредитор предъявить требование о расторжении договора займа на этих условиях, если договор заключен на срок 1 год (при полном возврате займа ранее года он автоматически прекращается исполнением), но устанавливает срок возврата займа через 1 месяц с момента получения?

7. Включаются ли в расчет полной стоимости кредита (займа) проценты, начисляемые после даты окончания срока, на который был выдан заем (то есть за период просрочки)?

8. Вправе ли кредитор с точки зрения Закона предоставлять займы по устному заявлению клиента на предоставление потребительского займа, если клиент ранее подписал одно типовое заявление, содержащее все существенные 

условия в соответствии с законом, и в этом заявлении сказано, что оно применяется ко всем заявкам на получение займа, подаваемым в течение года, например? Вправе ли кредитор предоставлять займы без подписания сторонами индивидуальных условий, если клиент подписал типовые индивидуальные условия, содержание все существенные условия в соответствии с законом, и эти типовые индивидуальные условия согласно Общим условиям и Правилам предоставления займов распространяются на все займы, выдаваемые кредитором данному клиенту в течение года, например? Предполагается, что требования идентификации клиента по законодательству о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и гражданского законодательства о порядке заключения договора будут соблюдены.

9. Могут ли разрабатываемые и утверждаемые микрофинансовой организацией в соответствии с п.4 ст.5 Закона условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) одновременно являться формулярами (стандартными формами) общих условий договора потребительского займа, в случае если данные документы в микрофинансовой организации совпадают по содержанию и отдельных формуляров общих условий не разрабатывается? 
 

Директор Е.С. Стратьева 

Читать ответ Банка России