Здравствуйте Михаил! В интервью "Российской газете" на вопрос корреспондента: "Еще один камень преткновения - слишком высокие проценты по кредитованию. Особо "отличаются" в этом финансовые компании, занимающиеся так называемым "микрокредитованием" - когда деньги выдаются на короткий срок. Проценты, в пересчете на год, могут достигать сотен процентов." Павел Крашенинников ответил: " Проект вводит понятие ростовщические проценты. Речь идет о процентной ставке, значительно превышающей обычную в подобных случаях и чрезмерно обременительной для должника. Такие проценты для граждан могут быть уменьшены судом до размера, обычно взимаемого при сравнимых обстоятельствах. Так что шумные истории о займах под сотни и тысячи процентов годовых уйдут в прошлое." Значит ли это что законодатели решили ограничить процентные ставки для МФО по займам PayDayLoans. Ведь процентная ставка исходит из рисков а риски невозвратов в этом сегменте очень велики. Спасибо за Ваш ответ.
Михаил Мамута
Сергей, добрый день. Вопрос о введении определения "ростовщического" процента в законодательство РФ является не новым и обсуждается в течение нескольких лет. Тем не менее, пока нет ясности, как именно этот вопрос может быть отражен в новой редакции Гражданского Кодекса и насколько это будет экономически или административно обусловленная норма, поскольку поправки к ГК все еще находятся в стадии обсуждения. Мы принимаем участие в проходящей дискуссии и обязательно проинформируем о всех значимых ее результатах. На примере другого законопроекта об ограничении процентных ставок, предложенного для обсуждения депутатом Госдумы и президентом Ассоциации региональных банков России Анатолием Аксаковым, предлагается считать процент ростовщическим, если он более чем в два раза превосходит сложившийся средний процент по данному виду кредитов (займов). Законопроектом предполагается, что для банков Центральный банк, а для МФО и КПК - ФСФР будут определять группы разных кредитов (займов) и вести по ним расчет средней процентной ставки. Поясню на примере: для сегмента микрофинансирования может быть выделено, как минимум, три разных по экономической сущности и целевому характеру группы микрозаймов: займы бизнесу, потребительские займы, займы до зарплаты. По каждой группе ФСФР будет ежеквартально рассчитывать среднюю ставку, сложившуюся на рынке (например, займы до зарплаты - 1,5%). Тогда ростовщической будет считаться ставка, превышающая 3%, и в этом случае у заемщика появится право через суд требовать ее снижения до верхнего допустимого уровня. Это так называемая "французская" модель. "Итальянская" модель в части расчета размера ростовщического процента такая же, но по последствиям другая - кредитор обязан проинформировать потенциальных заемщиков о том, что его ставка является завышенной относительно средней по рынку, и заемщик сам принимает решение, брать ли ему кредит в данном месте или обратиться в другое. Однако, предложенная законопроектом Аксакова концепция также должна будет пройти через серию обсуждений, поскольку предполагает ряд значимых изменений в функциях регулирующих органов и должна будет подтвердить свою экономическую состоятельность. Ведь теория ростовщического процента предполагает не только его высокое номинальное значение, но также и сверхобогащение кредитора. Если высокие ставки, как вы говорите, вызваны высокими рисками и кредитор, напротив, несет убытки или балансирует на грани, то любое ограничение ниже уровня рентабельности приведет к закрытию бизнеса, а не снижению ставок. С другой стороны, поскольку снижение ставок должно быть общим приоритетом всех кредитных и микрофинансовых организаций, полагаю, что лучшим регулятором здесь является рыночная конкуренция в условиях прозрачного ценообразования и определенных законом мер по защите прав заемщика.
Учитывая сложный и разноплановый характер дискуссии по данному вопросу, мы планируем на ежегодной конференции по микрофинансированию 12-14 ноября в Казани уделить его обсуждению специальное внимание. Думаю, что к тому времени будет более понятен и статус указанных выше законопроектов. Будем рады вашему участию в обсуждении.
Удачи вам!
.png)
