Подписаться на новости

Спасибо!

Микрофинансирование - равные возможности для всех и каждого!

24.06.2018, воскресенье, 12:38
Sub_Class with id 731 does not exist

Письмо в ЦБ РФ от НАУМИР 15.12.2015

18 января 2016 1213
Письмо в ЦБ РФ от НАУМИР 15.12.2015

От «15» декабря 2015 г. 

Заместителю Председателя Центрального банка Российской Федерации В. В. Чистюхину

О письме Первого заместителя

Председателя Правления ПФР

Л.И.Чижик от 02.12.2015

№ ЛЧ-28-26/17399

Уважаемый Владимир Викторович!

Национальное партнерство участников микрофинансового рынка настоящим письмом просит Вас высказать свое официальное экспертное мнение по вопросу о возможности использования средств материнского (семейного) капитала для погашения займов, выданных кредитными потребительскими кооперативами. Вопрос возник в связи с направлением Пенсионным фондом Российской Федерации (далее – ПФР) в свои отделения письма № ЛЧ-28-26/17399 от 02.12.2015 «О реализации Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ».

В указанном письме, подписанном Первым заместителем Председателя Правления ПФР Л.И.Чижик, цитируются нормы части 6 и части 7 статьи 10 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (далее – Закон № 256-ФЗ) о праве граждан направлять часть средств материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам и займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая обеспеченные залогом недвижимости (ипотечные), в том числе выданным кредитными организациями, кредитными потребительскими кооперативами, а также иными организациями, осуществляющими предоставление займа по договору займа, исполнение обязательства по которому обеспечено ипотекой,

При этом, ссылаясь на часть 2 статьи 4 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», часть 15 статьи 40.1 Федерального закона от 08.12.1993 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», часть 2.1 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», предоставляющие право, соответственно, кредитному потребительскому кооперативу, сельскохозяйственному кредитному потребительскому кооперативу, микрофинансовой организации осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ), а также на часть 2 статьи 1 Закона № 353-ФЗ, определяющую, что Закон № 353-ФЗ не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), исполнение обязательства по которому обеспечено ипотекой, Л.И.Чижик делает вывод об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявления о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала по договорам займа, исполнение обязательства по которым обеспечено ипотекой и заключенным с кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными кооперативами и микрофинансовыми организациями.

Данный вывод считаем неправомерным, нарушающим законные права членов кредитных кооперативов, сельскохозяйственных потребительских кооперативов, заемщиков микрофинансовых организаций на использование в целях погашения займов средств материнского (семейного) капитала по следующим основаниям:

1. Статья 2 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» указывает, что «законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона».

Таким образом, законодатель прямо говорит, что отношения по потребительскому кредитованию регулируются не одним только законом «О потребительском кредите (займе)», но и нормами многих других федеральных законов. К числу таковых относится и Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Тот факт, что Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, не меняет характера этих отношений как потребительских и не влечет запрета на предоставление займов на потребительские цели под залог недвижимости, равно как не влечет запрета на использование в целях погашения такого займа средств материнского капитала. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» не применяется к данным отношениям в связи с тем, что к этим отношениям как к обладающим большой спецификой, применяется специальное законодательство, поэтому одновременно с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе) был принят Федеральный закон от 21.12.2013 N 363-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", который включил в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ряд требований, аналогичных установленным в Законе № 353-ФЗ.

2. Цитируемые в письме нормы части 2 статьи 4 Федерального закона «О кредитной кооперации», части 15 статьи 40.1 Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации», части 2.1 статьи 3 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» дают право осуществлять профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ, но не устанавливают обязанности вести указанную деятельность в соответствии только с одним этим законом. Подобно тому как неправомерно утверждать, что если Федеральный закон «О некоммерческих организациях» на некоторые некоммерческие организации не распространяется, то эти организации (например, потребительские кооперативы) некоммерческими не являются: важно рассматривать весь спектр законодательных норм, регулирующих те или иные правоотношения, в их совокупности и взаимосвязи.

На основании части 1 статьи 1 Закона № 353-ФЗ, кредитные кооперативы, сельскохозяйственные потребительские кооперативы, микрофинансовые организации со всей очевидностью вправе использовать нормы иных федеральных законов, касающиеся отношений по потребительскому кредитованию. Волю законодателя на закрепление права не только кредитных организаций, но и кредитных кооперативов, в том числе сельскохозяйственных, а также микрофинансовых организаций, ,предоставлять любые потребительские кредиты (займы), в том числе обеспеченные ипотекой, недопустимо толковать как запрет на предоставление ипотечных займов, в противном случае соответствующий прямой запрет был бы закреплен в «законе-спутнике» - Федеральном законе от 21.12.2013 № 363-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)», однако таких запретов в «законе-спутнике» нет.

3. Трактуя нормы законодательства как запрет именно для кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций и сельскохозяйственных потребительских кооперативов предоставлять займы с условием о возможности их погашения за счет средств материнского капитала, Л.И.Чижик, тем не менее, не отрицает возможности иным организациям предоставлять займы, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой. Тем самым совершается ошибка, когда наиболее прозрачным организациям, имеющим надзорный орган в лице Банка России, Пенсионный фонд отказывает в праве работать с МСК, тогда как «иным организациям» отказа нет. Такая практика может спровоцировать серьезные рыночные риски массовой трансформации прозрачных для государства кредитных кооперативов, объединенных в жесткую систему саморегулирования и государственного регулирования их деятельности, в иные, не поднадзорные Банку России, виды организаций, осуществляющих выдачу займов под залог недвижимости и тем самым не регулируемые Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

4. Вывод Пенсионного фонда РФ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявления о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала по договорам займа, которые заключены с кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами, микрофинансовыми организациями и исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, не только противоречит действующему законодательству, но и влечет угрозу массового нарушения законных прав членов кредитных кооперативов и их семей, лишает их возможности улучшения жилищных условий: кредитные кооперативы действуют во многих населенных пунктах и предоставляют займы тем категориям заемщиков, которые лишены доступа к банковскому кредитованию (в силу удаленности населенных пунктов от крупных финансовых центров, труднодоступности, низких доходов семей, отсутствия кредитной истории и т.п.).

5. Следует также учитывать, что выраженная в письме позиция Пенсионного фонда может повлечь массовое оспаривание уже заключенных в течение полутора лет договоров, обращение взыскания на приобретенные семьями жилые помещения, ухудшение их жилищных условий, что влечет риск серьезных социальных волнений.

В связи с вышеизложенным, Национальное партнерство участников микрофинансового рынка просит Вас выразить свое компетентное мнение по данному вопросу как связанному с интересами не только некредитных финансовых организаций, но прежде всего с интересами рядовых граждан – матерей, чье право на использование средств материнского капитала фактом рассылки указанного письма Пенсионного фонда РФ существенно ограничивается.


Президент НАУМИР

А.Л. Саватюгин

 

Исп. Байтенова А.А.

Тел. (495) 258-87-05, доб.109 

Читать ответ банка


Разделы Аналитики:

© 2008–2018, Российский Микрофинансовый Центр. Все права защищены
Сайт http://www.rusmicrofinance.ru/ содержит материалы, включая тексты, фотографии, графические изображения и т.д., охраняемые авторским правом в соответствии с законодательством Российской Федерации. Использование в коммерческих целях материалов сайта не допускается. Републикация материалов возможна при следующих условиях: письменное разрешение редакции и уведомление о принадлежности авторского права – постановка гиперссылки на соответствующий материал, либо главную страницу сайта. Републикующая материал сторона предоставляет ссылку на публикацию.
Email редакции: info@rusmicrofinance.ru.