Заместитель Председателя Банка России Владимир Чистюхин о планах по защите населения от финансовых мошенников, опасных займах и мерах по повышению финансовой грамотности потребителей

Заместитель Председателя Банка России Владимир Чистюхин в интервью "Российской газете" рассказал о мерах ЦБ по усилению контроля за деятельностью финансовых мошенников, озвучил планы по надзору за ломбардами, поделился ближайшими мероприятиями Банка России по повышению финансовой грамотности потребителей.

- Владимир Викторович, финансовые пирамиды как вид мошенничества Центробанк беспокоят?

-  Приблизительно с середины 2014 года по конец 2015-го органы внутренних дел прекратили деятельность примерно 250 финансовых пирамид. Мы в этой работе тоже принимали участие. По ряду случаев были возбуждены уголовные дела, некоторые лица привлечены к ответственности. Масштаб деятельности этих 250 пирамид измерялся где-то двумя миллиардами рублей, собранных с граждан.

- Это схемы, аналогичные "МММ"?

-  Да, схема "МММ" никуда не уходит, более того, появляются ее новые вариации. Необходимо отметить, что возникают и другие схемы, так с некоторых пор активизировались всякого рода "раздолжнители". Компании обещают должникам, что если они за некоторую сумму уступят им свой долг, то больше никогда не услышат о кредиторах. Потом мошенники какое-то время платят кредиторам, чтобы те своих должников не беспокоили и обман сразу не вскрылся. Живут "раздолжнители" недолго: квартал, полгода - потом исчезают, а кредиторы с удвоенной энергией берутся за должника.

Когда говорят о таких финансовых махинациях, нередко упоминают микрофинансовые организации или кредитно-потребительские кооперативы. Чаще всего это организации, которые под них маскируются, к примеру, имеют в своем названии аббревиатуру КПК. Но у них она расшифровывается не как кредитно-потребительский кооператив, а как кредитная производственная компания. Деятельность таких фирм осуществляется без надзора со стороны Центрального банка.

Хотя, конечно, были случаи, когда такими махинациями занимались и наши поднадзорные. В подобных ситуациях мы оперативно принимаем меры, исключаем такие компании из реестра. Некоторые все равно продолжают работать, уже "всерую". И здесь, конечно, без помощи полиции, органов прокуратуры не обойтись. Сейчас на уровне регионов местные правоохранительные органы очень активно взялись за решение этой проблемы. Иногда мы видим очень впечатляющие результаты. Но порой хотелось бы, чтобы помощь с их стороны была более весомой.

- Как вы оцениваете работу ломбардов, которые недавно попали в ведение регулятора?

-  Наверное, можно было бы обозначить несколько проблем, которые у нас сегодня существуют. Первая проблема - это сдача отчетности. До сих пор лишь примерно половина ломбардов сдают ее вовремя.

- Я как-то была на собрании представителей ломбардного бизнеса - они ругались страшно, что не понимают, как сдавать эту отчетность и не могут добиться разъяснений от ЦБ.

- Тут есть и правда, и неправда, как обычно бывает в нашей жизни. Дело в том, что многие ломбарды необходимость регистрации в электронном кабинете, ведения и сдачи отчетности изначально восприняли как что-то такое, что выполнить невозможно. Но, как показала практика, ничего невыполнимого нет. Отчетность содержит достаточно простые формы, и то, что с ними разобраться невозможно, - это неправда.

В чем заключается правда: программный продукт, который ломбарды получили от нас, для многих оказался в диковинку. Он, например, не позволял переносить старые данные, и это было неудобно.

Ломбарды потратили очень большое количество времени на консультации с нами: звонили в наш колл-центр, в какие-то подразделения Центробанка, и мы давали огромное количество разъяснений.

Мы проанализировали наш опыт взаимодействия, провели консультации с участниками рынка и подготовили изменения в отчетность. Надеемся, что они позволят оптимизировать и упростить процесс подготовки и сдачи отчетности ломбардами. Сейчас документ находится на регистрации в минюсте.

С ломбардами вообще сложная история. Так, до сих пор у нас нет полномочий по ведению их реестра. В прошлом году к нам поступил законопроект, подготовленный в инициативном порядке рядом депутатов. Мы его рассмотрели, высказали свои замечания. Документ касался не только ведения реестра, но и более широкого круга вопросов по регулированию деятельности ломбардов. Мы готовы поддержать законопроект в целом, но пока он в Госдуму не внесен.

- Значит, пока вы не собираетесь усиливать контроль и надзор за ломбардами?

-  У нас в отношении ломбардов сегодня самые простые подходы. Сейчас мы пытаемся вычистить этот рынок, оставить на нем только тех, кто занимается ломбардной деятельностью. Потому что, по нашим ощущениям, большое количество ломбардов ломбардную деятельность, как таковую, не ведут.

- А что они делают?

-  Торгуют овощами, вообще не работают… И здесь мы плотно взаимодействуем с налоговой службой по прекращению подобной практики. У нас есть два пути: либо мы идем в суд и пытаемся ликвидировать юридическое лицо, либо обращаемся в налоговые органы, которые обладают правом исключать недействующие или не находящиеся по месту регистрации компании из реестра юрлиц. В 2015 году мы проводили соответствующие надзорные мероприятия, и примерно на две тысячи таких «мертвых» ломбардов, у которых за год не было ни одной операции, стало меньше.

На данный момент судебными органами рассматриваются 602 заявления о ликвидации ломбардов. При этом сегодня функционируют свыше 6,5 тысячи ломбардов, а отчетность, как я уже сказал, сдают только 52 процента. Что делает остальная часть, мы пока не знаем. Поэтому в части регулирования есть планы создать систему реестра, чтобы ломбарды вступали в него, как это делают все остальные участники финансового рынка. Вот такие планы на 2016 год: вычистка рынка и создание реестра.

- Граждане в ЦБ на ломбарды часто жалуются?

-  Таких жалоб очень немного. В основном они связаны с невозвратом заложенного имущества. Как показывает практика, чаще всего это не мошеннические схемы, а либо халатность, которая привела к утере заложенного имущества, либо злоупотребления со стороны отдельных сотрудников ломбардов, которые, к примеру, увольняясь, что-то унесли с собой.

- Давайте вернемся к микрофинансовым организациям (МФО). Есть ли у ЦБ претензии к ним в части процентных ставок, под которые выдаются, к примеру, особенно популярные у населения займы до зарплаты?

- Наши претензии - это не вопрос ставки. По крайней мере, не в первую очередь. У нас есть более серьезные вопросы, связанные с качеством информации, которую МФО предоставляют потребителям.

Часть, как микрофинансовых организаций, так и кредитных потребительских кооперативов, ломбардов не соблюдают требования законодательства о потребительском кредитовании. К примеру, несмотря на установленные законом правила, не раскрывают всю информацию, необходимую потребителю, в частности, полную стоимость кредита, или подают ее не в той форме. Пытаемся эти случаи выявлять и наказывать виновных.

Что касается процентных ставок, то у МФО они по определению выше, чем, скажем, у банков. У этих двух институтов совершенно разные бизнес-модели. У процентной ставки четыре составляющих. Первая - стоимость фондирования, то есть за сколько я получаю финансовые ресурсы. Вторая - расходы: на персонал, на офис, на все что угодно. Третья - риск, который я закладываю, выдавая займ. И последняя составляющая - это маржа, то есть сколько я хочу на этом заработать.

Совершенно очевидно, что микрофинансовые организации от банков отличаются как минимум по двум параметрам - стоимости фондирования и риску. У МФО нет такого фондирования как у банков - они не допущены к системе рефинансирования ЦБ. Все, что они получают, они уже получают с некоторой надбавкой. То есть изначально для них средства стоят дороже, чем для банков.

Второй момент - МФО чаще всего работают с более рискованными сегментами заемщиков. Вполне естественно, что процентная ставка с учетом этих двух факторов увеличивается.

Вопрос процентной ставки очень важный, но может быть обманчивым, ведь зачастую в договор помимо ставки могут быть заложены какие-то другие платежи. И хотя закон о потребительском кредитовании достаточно жестко описал: что в договоре должно быть, а чего не должно, я бы посоветовал гражданам внимательнее читать договоры на предмет подводных камней.

Напомню, что для защиты прав заемщиков мы ввели требование так называемых "четырех икс". По нему сумма общего долга не может быть больше четырех тел займа. Поясню: допустим, я занял 100 рублей, таким образом, больше 400 рублей со всеми процентами и штрафами с меня никто требовать не может.

Планируем посмотреть, как эта схема будет работать на практике, и, может быть, позже подумаем о некотором сокращении предельного значения долга.

- В долговую яму часто попадают из-за банальной финансовой неграмотности.

-  В точку. Мы в «Основных направлениях развития финансового рынка на период 2016-2018 годов» очень большое внимание уделяем как раз финансовой грамотности. Будем разъяснять потребителю, с какими финансовыми посредниками и с какими финансовыми инструментами он может иметь дело, а от каких инструментов или посредников ему лучше держаться подальше.

- Каким образом собираетесь разъяснять?

- Планируем создать сайт по развитию финансовой грамотности - он должен быть готов в 2017 году. Мы обязательно будем использовать возможности мультимедиа, сделаем полезные мобильные приложения, разработаем совместно со специалистами "умные" игры, будем выпускать брошюры.

Еще я очень надеюсь, что Центральный банк в ближайшее время все-таки выйдет в социальные сети. Думаю, что там тоже можно будет давать все эти разъяснительные материалы.

И наконец, в наших планах создание и внедрение специальных образовательных программ по финансовой грамотности для школьников с тем, чтобы еще со школьной скамьи закладывать основы понимания финансового рынка, его возможностей и рисков.

- Банк России недавно завершил презентацию "Основных направлений развития финансового рынка в регионах". Поделитесь выводами.

-  На сегодняшний день в этом документе собраны главные приоритеты Банка России на ближайшие три года. Важно обратить внимание, что документ распространяется на все сегменты финансового рынка, в том числе и на банковский.

Работая над этим документом, мы хотели, чтобы он отражал не только взгляд Центрального банка на то, что происходит на финансовом рынке, но и учитывал точку зрения его участников. Поэтому мы устроили несколько встреч в Москве и ряд совещаний в регионах с представителями различных индустрий финансового рынка, государственных органов, а также с публичными акционерными обществами.

Надо сказать, что регионы откликнулись на это очень живо. Мне кажется, очень позитивно была воспринята идея обсуждения ЦБ с профессиональными участниками приоритетных направлений развития финансового рынка.

- Не ожидали?

- Вот именно. При этом было общее впечатление, что рынок оказался достаточно подготовлен к обсуждению данного документа. Было ясно, что он не просто прочитан, но и серьезным образом проанализирован.

К примеру, в "Основных направлениях..." уделяется большое внимание рынку облигаций. Так вот ряд коллег сказали, что, по их мнению, надо в документе более четко прописать стимулы не только для эмитентов, но и для инвесторов, то есть тех, кто будет покупать эти облигации. Речь шла о налоговых льготах, о повышении прозрачности деятельности эмитентов...

Я очень надеюсь, что по итогам этого обсуждения мы сумеем скорректировать документ. В целом, он носит рамочный характер, но мы планируем каждый год выпускать подробный план мероприятий, чтобы все участники рынка и заинтересованные лица понимали, что конкретно ЦБ и другие ведомства будут делать. И по итогам каждого года мы планируем отчитываться о том, как реализуются "Основные направления...".

- Первый план конкретных действий будет рассчитан на 2017 год?

- Нет, на 2016-й, но это будет усеченный план. Думаю, что весной мы уже начнем обсуждать его с рынком.

- Конкретика уже есть?

-  В нем будет многое из того, о чем мы говорили в своих выступлениях по время презентации документа участникам рынка.

Мы планируем запуск общественной приемной. Министерство образования при нашем активном участии сейчас разрабатывает программы, проводит обучение тьюторов и школьных учителей, поскольку уже с 1 сентября 2016 года во многих школах России начнутся уроки финансовой грамотности.

По материалам интервью http://www.rg.ru/2016/02/24/bank-rossii-sozdast-sajt-po-razvitiiu-finansovoj-gramotnosti.html