Роман Новиков, Банк России: «Мы планируем снизить ежедневную процентную ставку по „займам до зарплаты“ до 1% в день»

Роман Новиков, начальник управления регулирования Департамента микрофинансового рынка Банка России в интервью ИА «Татар-информ» рассказал о том, какие тенденции существуют на микрофинансовом рынке (МФО), чем может быть полезен финансовый омбудсмен и как не стать жертвой нелегальных кредиторов.

- Роман Витальевич, что в настоящее время представляет собой рынок микрофинансовых организаций в России?

– В данный момент портфель микрофинансовых организаций составляет порядка 133 млрд рублей, и каждый год он демонстрирует рост. За первое полугодие 2018 года портфель МФО вырос на 16% по сравнению с тем же периодом 2017 года. Услугами микрофинансовых организаций пользуется порядка 7,6 млн человек. В целом можно говорить, что этот рынок уже миновал стадию развития и вполне сформирован. Если рассматривать его детально, то он состоит из таких сегментов, как финансирование малого и среднего бизнеса, – порядка 20% от портфеля МФО составляют займы, которые выдаются на начало и развитие малого и среднего бизнеса. 23% от портфеля приходятся на так называемые займы до зарплаты, то есть займы на сумму до 30 тыс. рублей на срок до 30 дней. Самая большая часть портфеля, составляющая 57%, – это потребительские займы на разные суммы: это могут быть залоговые займы (например, под залог автотранспорта) и так называемые POS-займы. Это когда в магазине заем выдается на покупку того или иного товара и потребитель не получает деньги на руки, а получает сразу товар и затем гасит заем в МФО.

- Какая динамика наблюдается в целом по России?

– В целом микрофинансовый рынок везде показывает устойчивый рост. Поскольку 16% за полугодие – это довольно-таки серьезная цифра.

- Какие мировые тенденции сейчас существуют на рынке микрофинансирования и что из этого может появиться в России?

– Про тенденции говорить сложно, поскольку межстрановые различия значительные. Есть страны, в которых выдаются займы через МФО только предпринимателям. В других – только физическим лицам. В целом институт микрофинансирования направлен на борьбу с бедностью, с недоступностью финансовых услуг. Наш рынок развивается в этом же тренде.

Общемировой тренд – это пропорциональное регулирование. Оно направлено на то, чтобы требования регулятора к микрофинансовым организациям были соразмерны рискам, которые организация принимает на себя. То есть нельзя для всех организаций ставить единые высокие требования, так как это нецелесообразно, поскольку в маленьких компаниях риски значительно меньше.

- А как оцениваются риски?

– Есть система управления рисками, согласно которой каждая компания оценивает свои риски в целом. Но есть также риски, которые учитываются при пропорциональном регулировании, например когда мы имеем в виду возможность привлечения микрофинансовой организацией денег физических лиц. Сегодня только крупным микрофинансовым компаниям (МФК) разрешено привлекать деньги физлиц, которые не являются учредителями или участниками этой компании, и от этого зависит регулирование и надзор за такой микрофинансовой организацией. За МФК надзор осуществляет непосредственно Банк России без участия СРО (саморегулируемые организации – прим. Т-и), а СРО контролирует только соблюдение МФК базовых стандартов.

- Они представляют вам свою отчетность?

– Микрофинансовые компании сдают отчетность раз в месяц, а микрокредитные компании, которые имеют меньший объем возможных операций, – раз в квартал. То есть за крупными компаниями мы осуществляем больший надзор.

Нормативов у микрокредитных компаний поменьше. Их два: это норматив достаточности собственных средств и ликвидности. А у микрофинансовых компаний, которые работают со сторонними деньгами (то есть с деньгами физических лиц, которые они могут привлекать), есть еще нормативы риска, чтобы они не могли выдать слишком много займов аффилированным структурам.

- Какие еще законодательные инициативы сейчас рассматриваются в сфере МФО?

– В целом регулирование МФО относительно сформировалось. Но поскольку услугами МФО пользуются 7,6 млн физических лиц и взаимоотношения рынка микрофинансирования с потребителями финансовых услуг имеют важное социальное значение, Банк России поддержал законопроект по снижению предельного уровня долговой нагрузки заемщиков и процентной ставки по микрозаймам. Он находится в Государственной думе и готовится к принятию во втором чтении. Планируется снизить ежедневную процентную ставку по «займам до зарплаты» максимум до 1% в день и снизить предельную долговую нагрузку до 1,5 тела долга. То есть если человек взял заем на 10 тыс. рублей, то компания сможет потребовать от него не более 15 тыс. рублей процентов и иных платежей, включая неустойку и иные меры ответственности.

Сейчас ставки по потребительским кредитам и займам ограничены Законом о потребительском кредите и не могут превышать более чем на 1/3 (одну треть) рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости кредита (ПСК). Самые высокие значения ПСК – по так называемым займам до зарплаты, там ставки возможны порядка 2% в день. То есть среднерыночное значение ПСК составляет около 600% годовых. При этом нужно понимать, что если заем берется на срок до 30 дней и возвращается вовремя, то реальная переплата по нему, конечно же, не составит сотен процентов, которые рассчитываются на годовой срок.

Кроме того, в настоящее время действует правило «3Х» и «2Х». То есть за всё время жизни договора с заемщика возможно истребовать не более чем три тела долга, то есть 300%. Действующая максимально возможная долговая нагрузка «3Х» может возникнуть в том случае, если заемщик не платит, не идет на контакт с кредитором… Законопроектом предусмотрено поэтапное снижение «иксов» (2,5Х – после вступления поправок в силу, 2Х – с июля 2019 года, 1,5Х – с июля 2020 года).

- В России планируется создать институт финансового омбудсмена. Как он будет регулировать сферу МФО?

– МФО должны будут в обязательном порядке присоединиться к институту финансового омбудсмена в 2020 году. До этого момента они могут делать это добровольно. С 2020 года будет действовать следующий механизм: лицо, которое считает, что МФО нарушила свои обязательства по договору, должно будет сначала обратиться к микрофинансовой организации с жалобой. После получения ответа от МФО, если данный ответ его не удовлетворит, потребитель сможет обратиться к финансовому омбудсмену, который рассмотрит дело и примет окончательное решение.

Обратиться к финансовому омбудсмену можно будет при имущественных требованиях до 500 тыс. рублей. Если финансовый уполномоченный примет решение, которое не устроит потребителя, он сможет обратиться в суд.

- Какие риски подстерегают граждан, которые пользуются услугами нелегальных кредиторов?

– Если гражданин намеревается взять микрозаем, прежде всего надо проверить, есть ли организация, в которую он собирается обратиться, в реестре микрофинансовых организаций, который ведет Банк России. Чтобы несколько упростить жизнь потребителей услуг, Банк России совместно с поисковой системой «Яндекс» реализовали проект под названием «Маркировка». Если в поисковой строке браузера набрать любое словосочетание со словом «заем», появится список сайтов компаний, готовых предоставить денежные средства в долг. При этом организации, состоящие в реестре Банка России, маркируются специальным значком (зеленой галочкой).

Это в значительной степени облегчает выбор.

Рисков для потребителей при взаимодействии с «нелегалами» огромное количество. Не зря в 2013 году был принят закон о потребительском кредите (займе), который предусмотрел специальные требования – устанавливаемую Банком России табличную форму, которой придерживаются все кредиторы, в том числе банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды. Они должны заключать договор в определенной форме, которая проста и понятна потребителю.

Также установлена предельно допустимая процентная ставка (полная стоимость кредита). У «нелегалов» же она может достигать любого размера. Кроме того, были ограничены размеры неустоек, штрафов. У легальных участников рынка, если проценты продолжают начисляться, это 20% годовых, если проценты перестают начисляться, то неустойка может составлять 0,1% в день, то есть 36,6% годовых. Это максимальный размер неустойки, который можно потребовать.

Есть также история с ломбардным кредитованием, когда под залог предоставляется какая-либо вещь. Ломбард обязан вернуть эту вещь, если в течение определенного срока к нему обратится потребитель и вернет взятые деньги. Нелегальные организации могут продать залог, и потребитель уже никогда не сможет получить свою вещь. А мы понимаем, что в ломбарды зачастую приходят, чтобы взять деньги на определенный срок, и приносят вещь, которая может быть дорога и которую хотят потом забрать обратно. Рисков обращения к нелегальным участникам рынка много, они касаются и неустоек, и процентных ставок, и непонятных форм договора, и скрытых комиссий, и самое главное – незаконных методов взыскания просроченной задолженности.

- При обращении в Банк России потребители в основном жалуются на большие ставки?

– Жалобы потребителей на ставки в микрофинансовых организациях есть, но их не так много. Жалоб также немного на размер неустоек, потому что законом урегулирован этот вопрос.

На первом месте по числу обращений – жалобы на действия по взысканию просроченной задолженности. Потребитель обращается с жалобой и указывает, кто был первоначальным кредитором. Но нужно понимать, что далеко не всегда задолженность взыскивает МФО, и не всегда потребитель это понимает. Если ему звонят и говорят, что он должен конкретной компании, то звонящими могут быть новые правообладатели этого долга, то есть те, кто его купил, в том числе коллекторские агентства. Или это могут быть агенты, которые взыскивают этот долг. Таких жалоб наибольшее количество. В значительно меньшем объеме поступают жалобы на случаи завышения процентных ставок, неустоек, на оформление займа по поддельному паспорту.

- Как разрешаются эти споры? Через суд?

– Если человек взял деньги в долг, подписал договор, то есть согласился с изложенными в нем условиями, то он таким образом взял на себя обязательство эти условия выполнить. У него могут измениться жизненные обстоятельства (потерял работу, заболел и т.п.), в связи с чем он окажется не в состоянии вернуть заем. В этом случае рекомендуется обратиться в микрофинансовую организацию и попросить о реструктуризации долга. Если организация откажет, человек имеет право обратиться в суд. В дальнейшем такие вопросы поможет решать финансовый уполномоченный. Нередко случается, что человеку звонят и требуют вернуть заем, которого он не брал (потерял паспорт и кто-то посторонний оформил на его документ заем). Такие вопросы также можно решить и через обращение в микрофинансовую организацию, и через суд: человек доказывает, что он не брал этот заем, и договор признается недействительным.

И, конечно, всегда можно обратиться с жалобой в интернет-приемную Банка России – специальную форму можно найти на главной странице сайта cbr.ru.

Источник