Подписаться на новости

Спасибо!

Микрофинансирование - равные возможности для всех и каждого!

09.12.2019, понедельник, 20:12

МФО и банки: конкуренты или соратники?

05 октября 2016 1761
МФО и банки: конкуренты или соратники?

На прошлой неделе на сайте нашего партнера, Ассоциации российских банков, появилась публикация с комментариями специалистов банковской сферы на тему: Составят ли, на Ваш взгляд, конкуренцию банкам МФО, готовые выдавать займы на крупную сумму?

Редакция портала «Микрофинансирование в России» посчитала мнение банкиров любопытным и для полноты и объективности картины адресовала тот же вопрос руководителям ведущих микрофинансовых организаций.

АЛЕКСАНДР ШУСТОВ, генеральный директор МФО «Мани Фанни»

«Полагаю, что некая конкуренция будет, потому что здесь сталкиваются две отрасли: банковская отрасль, с очень древней историей, и потому очень консервативная, и отрасль микрокредитования, относительно молодая и потому динамичная, способная гибко адаптироваться. Для малого и среднего бизнеса, который идет за кредитом на развитие, зачастую небольшая разница в ставке не имеет значения, зато имеет значение качество самой услуги, ее скорость.

С точки зрения потребителя, МФО перестают сильно отличаться от банков: у них также есть и отделения, и online-рассмотрение заявок, к МФО также начинают предъявлять требования по капиталу, а в дальнейшем - и по финансовой устойчивости. Я думаю, что МФО будут быстрее реагировать на изменения спроса, чем банки, их руководители и персонал будут несколько ближе к клиентам, возможно, их маркетинговая стратегия окажется чуть-чуть более эффективной, и этого будет достаточно, чтобы наиболее передовая часть населения - молодежь - в качестве первого кредитора выбрала МФО, чтобы сформировать позитивную кредитную историю. Наш рынок кредитования постепенно будет приближаться по структуре к американскому, где люди берут несколько небольших потребительских кредитов прежде, чем претендовать на крупный кредит, например, ипотеку - они формируют кредитную историю. МФО и их продукты хорошо подходят для такой стратегии».

АНДРЕЙ АРТАЕВ, генеральный директор ООО МФО «Срочноденьги»

«Серьезную конкуренцию между банками и МФО, выдающим займы на крупные суммы, мы не прогнозируем. Зоны пересечения между ними, безусловно, есть, но системной конкуренции нет, поскольку микрофинансовые организации выдают там, где этого не делают банки (маленькие города и райцентры), и тем, кому в кредите было отказано. Соответственно, МФО несет социальную функцию в экономике и решает вопрос финансовой доступности.

Мнение о том, что заемщик отдает микрофинансовой организации сумму в десятки раз превышающую ту, которую он брал изначально, является заблуждением. Процентное соотношение между банковским и микрофинансовым продуктом составляет лишь около 10%, что обусловлено высокими рисками последних. Если для сравнения мы возьмем займы на сумму более 100 тыс рублей на срок свыше года, оформленные в МФО, то ставка у них составит около 40% годовых. Кредит по тем же характеристикам, взятый в банке, обойдется клиенту примерно в 30% годовых.

Заём на крупную сумму в МФО является таким же безопасным продуктом, как кредит в банке, поскольку, ставка регулируется Центробанком, а «потолок» задолженности имеет защищенное законом ограничение суммы, которое не может превышать размер первоначального займа более чем в два раза. То есть оформляешь договор на 100 тыс рублей и не можешь быть должен более 200 тысяч рублей вне зависимости от срока.

Более того, потребительские займы, оформленные у микрофинансистов, являются более доступными из-за всё более ужесточаемых требований к клиентам со стороны банков. Получить заемные средства по-прежнему проще и быстрее у МФО, чем как раз и оправдана социальная функция подобных организаций».

АНДРЕЙ ДЕМЧЕНКО, член Совета директоров АО «Городская сберегательная касса» (МФО)

«По моему мнению, пока еще очень рано говорить о реальной конкуренции МФО и банков. Мы скорее дополняем друг друга. «Городская сберегательная касса» в первую очередь работает с индивидуальными предпринимателями и собственниками компаний сектора МСБ и выдает займы на развитие бизнеса под залог недвижимости. В МФО идут, как правило, те клиенты, кто не может получить или кого не устраивает банковский кредит. При этом у них на это есть три основные причины. 

Во-первых, сроки рассмотрения заявки и выдачи займа. В МФО этот процесс может занимать от одного до нескольких дней, а иногда, по некоторым продуктам, счет вообще идет на часы и минуты. В банках же даже качественным заемщикам иногда приходится ждать решения неделями или месяцами.

Во-вторых, практически ни у кого из числа предпринимателей нет стабильного и подтвержденного дохода. Многие банки закрыли свои программы кредитования сектора МСБ и не горят желанием разбираться в управленческой отчетности малого бизнеса. МФО готовы работать с такими клиентами.

В-третьих, есть клиенты, у которых были какие-то проблемы или нарушения в кредитной истории. У многих банков они априори стоят в стоп-листах. Мы же готовы более гибко подходить к вопросу и разбираться с каждым клиентом индивидуально.

Вот и получается, что мы все чаще по сути выращиваем клиентов для банков. Это в основном касается предпринимателей, кто в начале своей работы не соответствует банковским требованиям, но со временем его бизнес развивается, он качественно обслуживает заем, становится интересным банку и получает в итоге более низкую банковскую ставку. Мы только рады за таких клиентов.

И надо признать, что с точки зрения стоимости фондирования, МФО никогда не смогут стать конкурентами банкам, ведь стоимость наших ресурсов по сути только начинается со ставок выдачи кредитов банками».

АЛЕКСАНДР МАСЛОВ, исполнительный директор АНО МФО «Агенство по поддержке малого бизнеса в Чувашской Республике»

«Я уверен, что вне зависимости от суммы займа, сегменты микрофинансирования и банковского кредитования не пересекаются и конкуренцию друг другу составить не могут. Я бы назвал сегмент микрофинансирования тем инструментом, который дополняет своими услугами финансовый рынок и обслуживает свой специфический сегмент целевой аудитории, которому также требуется определенное внимание.

Специфика микрофинансирования — это небольшая сумма на короткий срок. В микрофинансировании клиенту важна скорость рассмотрения заявки, а процентная ставка в таком случае выходит на второй план. Более того микрофинансовые организации обеспечивают финансовую доступность на отдаленных территориях, в малонаселенных пунктах, где содержать представительство банка бессмысленно с экономической точки зрения по причине высоких операционных и иных издержек».






    Разделы Аналитики:

    © 2008–2019, Российский Микрофинансовый Центр. Все права защищены
    Сайт http://www.rusmicrofinance.ru/ содержит материалы, включая тексты, фотографии, графические изображения и т.д., охраняемые авторским правом в соответствии с законодательством Российской Федерации. Использование в коммерческих целях материалов сайта не допускается. Републикация материалов возможна при следующих условиях: письменное разрешение редакции и уведомление о принадлежности авторского права – постановка гиперссылки на соответствующий материал, либо главную страницу сайта. Републикующая материал сторона предоставляет ссылку на публикацию.
    Email редакции: info@rusmicrofinance.ru.