Рекомендации ФССП: Как защититься от незаконных действий коллекторов

Истории о должниках, не сумевших рассчитаться с кредиторами и столкнувшихся с угрозами, насилием и уничтожением имущества, регулярно попадали и попадают на новостные ленты и становятся достоянием широкой публики в социальных сетях. Накал страстей и социальная напряжённость совсем недавно послужили причиной принятия Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (Закон № 230-ФЗ), который вступил в силу с 1 января 2017 года.

В сферу деятельности и внимания так называемых «коллекторов» попадает все большее количество граждан. Это связано как с расширением сферы кредитования, так и увеличением числа граждан, не рассчитавших свои силы и не справившихся с объемов своих долговых обязательств. Кроме того, как правило, в сферу внимания коллекторов попадает не только сам должник, но его родственники, друзья, знакомые. В результате количество пострадавших увеличивается в несколько раз.

Законна ли деятельность «коллекторов»?

Действительно многие исследователи и практики вообще отрицают возможность существования самой деятельности по возврату долгов осуществляемой негосударственными органами. Логика их проста. Гражданско-правовые споры нужно разрешать в суде, а далее обращаться в службу судебных приставов. Все иные самостоятельные действия кредитора или нанимаемого им лица по взысканию граничат или являются, по своей сути, правонарушением, а то и преступлением.

С другой стороны, внесудебный возврат долга опирается на общегражданское право любого лица – это право на защиту своего субъективного права. В нашем случае права на возврат долга.

Различают две основные формы защиты — юрисдикционную и неюрисдикционную.

Юрисдикционная форма защиты - это деятельность уполномоченных государством органов по защите нарушенных или оспариваемых личных прав.

Суть ее выражается в том, что лицо, права и законные интересы которого нарушены неправомерными действиями, обращается за защитой к государственным или иным компетентным органам (в суд, арбитражный, третейский суд, служба судебных приставов).

Неюрисдикционная форма защиты охватывает собой действия граждан и организаций по защите своих гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые совершаются ими самостоятельно, без обращения за помощью к государственным и иным компетентным органам.

В ГК РФ указанные действия объединены в понятие самозащита гражданских прав и рассматриваются в качестве одного из способов защиты гражданских прав, что указано в ст. 12 ГК РФ.

Так, например, очевидно, что кредитор, предоставив деньги должнику рассчитывает на их возврат. В случае их не своевременного или не полного возврата у кредитора есть право связаться с должником и поинтересоваться о судьбе собственных денег, причинах их невозврата и сроках исполнения обязательства. Оспаривать такое право и возможность было бы абсурдно.

В тоже время практика коллекторской деятельности прошлых лет говорит о том, что право кредитора на самозащиту и его право на взаимодействие с должником в основном использовалось таким образом, что это причиняло вред, и дополнительные страдания самому должнику, так и иным лицам с ним связанным (супругам, родственникам, друзьям иным лицам) фактически вынуждая должника или этих лиц произвести оплату.

Таким образом, формально опираясь на принадлежащее право коллектор реализовал его так, что оно приобретало такую форму и характер, что это приводило к нарушению прав и охраняемых законом интересов других лиц (должника, его близких), т.е. реализация права осуществлялась недозволенными средствами.

То есть цель так называемого внесудебного возврата долга, по сути, была злоупотребление правом, т.е. вынуждение должника исполнить обязательство путем причинения ему или его близким дополнительного, прежде всего, морального вреда, а иногда и материального или даже физического.

И это есть ни что иного как злоупотребление правом. Именно это и вызвало необходимость принятия Закона № 230-ФЗ.

Точку в этом споре поставил Закон № 230-ФЗ который признал право кредитора на внесудебный возврат долга, в т.ч. и с привлечением третьего лица – профессионального взыскателя – коллектора, и в общих чертах урегулировал способы возврата и их пределы. Таким образом, деятельность по возврату просроченной задолженности легитимизована.

В тоже время Закон № 230-ФЗ предусмотрел ограничения, условия и порядок деятельности лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, поставил их под контроль государственных органов и установил справедливые наказания для чересчур ретивых.

Необходимо понимать, что Закон не освобождает заёмщиков (должников) от исполнения обязательств, поэтому сами по себе требования кредиторов и лиц, действующих от их имени, предъявленные в рамках закона, правомерны и не могут рассматриваться как нарушение прав.

Кто может заниматься деятельностью по возврату просроченной задолженности?

Согласно ст. 5 Закона № 230-ФЗ деятельность по возврату просроченной задолженности могут осуществлять только:

1) кредитор, в том числе новый кредитор, при переходе к нему прав требования, например, в случае продажи долга;

2) лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией;

3) лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора, только в том случае, если оно является лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, т.е. юридическим лицом, включенным в государственный реестр – коллектором.

Таким образом, коллектором можно называть лицо, профессионально осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности и включенное в государственный реестр (профессиональный взыскатель).

1. Следует отметить, что Закон не содержит общепринятого в быту определения «коллектор». Но для удобства восприятия, будем называть их в данных рекомендациях именно так.

2. Сведения о коллекторах, которые прошли определенную процедуру проверки на соответствие требованиям Закона, включены в государственный реестр юридических лиц, имеющих право заниматься деятельностью по возврату просроченной задолженности, расположены на сайте ФССП России в разделе «Сервисы» http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/.

3. Какие действия по возврату просроченной задолженности законны?

4. Кредиторы и лица, действующие от их имени, имеют право контактировать с должником посредством личных встреч, телефонных переговоров(непосредственное взаимодействие), телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, электронной и почтовой переписки.

Как часто могут со мной контактировать?

Встречаться с должником лично можно не более 1 раза в неделю (с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов по выходным и в праздники).

Вести переговоры по телефону можно не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов по выходным и в праздники.

Отправлять телеграфные, текстовые, голосовые и прочие сообщения по сетям электросвязи, подвижной радиотелефонной связи (т.е. через интернет и мобильный телефон) - по рабочим дням с 8 до 22 часов, по выходным и праздникам с 9 до 20 часов до 2 раз в сутки, до 4 раз в неделю и до 16 раз в месяц.

Ограничений по количеству почтовых отправлений нет.

1. Важным моментом являются следующие ограничения при взаимодействии с должником:

•  любые контакты с должником запрещены с 22 до 8 часов в рабочие дни, и с 20 до 9 часов по местному времени в выходные/праздничные дни;
•  личные встречи могут осуществляться не чаще одного раза в неделю;
•  телефонные переговоры допускаются не более одного раза в сутки, не более двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
•  сообщения (телеграфные, текстовые, голосовые) разрешено направлять не более двух раз в сутки, четырёх раз в неделю и шестнадцати в месяц.

2. Что запрещено при взаимодействии с должником?

При любых контактах запрещено:

•  применять к должнику и иным лицам физическую силу либо угрожать ее применением, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
•  уничтожать или повреждать имущества либо угрожать уничтожением или повреждением имущества;
•  применять методы взаимодействия, опасные для жизни и здоровья людей;
•  оказывать психологическое давление на должникаи иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должникаи иных лиц;
•  вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:

- правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

- передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

- принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к государственным органам.

Может ли кредитор или лицо по его поручению общаться с моими родственниками, членами семьи, друзьями, знакомыми?

Взаимодействие с третьими лицами (члены семьи, друзья, соседи, коллеги и др.) возможно, но только при одновременном соблюдении следующих условий:

•  имеется согласие должника на взаимодействие с третьими лицами;
•  третьими лицами не выражено несогласие на осуществление взаимодействия.

Если хотя бы одно из этих условий не выполнено – взаимодействие незаконно.

Согласие на взаимодействие с третьими лицами должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа, содержащее, в том числе согласие должника на обработку персональных данных.

Взаимодействие с третьими лицами должно проводиться по тем же принципам и правилам, как и общение с самим должником.

Какие действия предпринять если Вы не согласны с задолженностью и/или ее размером?

В случае, если Вы не согласны с суммой долга, который с Вас требуют, либо с самим фактом наличия задолженности необходимо письменно обратиться к кредитору или лицу, действующему от его имени.

Статья 10 Закона № 230-ФЗ возлагает на кредитора и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах обязанность отвечать на обращения должника разъясняя все вопросы, касающиеся просроченной задолженности и ее взыскания.

Так, например, должник может просить сообщить об основаниях, имеющихся к нему требований, в том числе просить представить копии соответствующих договоров с подписями должника, представить подробный расчет задолженности с указанием суммы основного долга, процентов, пеней, штрафов за просрочку и иных санкций и порядок их расчета.

Ответ на обращение должника должен содержать все исчерпывающие ответы на все поставленные должником вопросы, в противном случае это может быть расценено как недача ответа должнику на поставленные им в обращении вопросы, что повлечет отвественность.

Ответ предоставляются должнику в течение 30 дней с даты получения обращения должника.

Исходя из текста указанной статьи вся информация, касающаяся вопросов просроченной задолженности и ее взыскания, предоставляется должнику на безвозмездной основе.

Получив исчерпывающую информацию о задолженности следует ее оценить и принять решение об обоснованности или необоснованности требований. По результатам целесообразно повторно письменно обратиться к кредитору или лицу, действующему от его имени указав свои обоснованные сомнения и предложив скорректировать требования в соответствии с вашими предложениями.

В случае не достижения соглашения необходимо обратиться в суд. Ответчиком в исковом заявлении следует указать организацию, в пользу которой осуществляется взыскание задолженности.

Как себя вести, если Вы имеете займы и просроченные обязательства?

1. Прежде всего необходимо внимательно относится к финансовым документам. Необходимо сохранять свои экземпляры документов, подписанных при оформлении кредита (займа), в период исполнения договора и в течении 3 лет после возврата долга. Особенно внимательно хранить все квитанции и расписки о погашении долга.

2. В случае если к вам кто-либо обращается с требованием о погашении долга, то не общайтесь анонимно. Если звонящий не представился, уточните его должность, ФИО и контактный телефон, полное наименование и адрес организации, которую он представляет (при личной встрече требуйте предъявлять документы, при этом действующее законодательство Российской Федерации не запрещает Вам просить копии этих документов, либо их фотографировать).

3. Если вы заметили, что кредитор применяет неправомерные методы воздействия, фиксируйте вашу беседу с помощью диктофона (аудио — и видеофиксация общения). Как правило, предупреждение оппонента о том, что разговор будет записан, помогает оппоненту быть более корректным.

4. Если Вам звонят слишком часто или в ночное время, фиксируйте точное время звонков и сам разговор. Пресекайте попытки грубого общения, напоминайте о своем праве обратиться в правоохранительные органы в случае поступления угроз жизни, здоровью. При этом сами сохраняйте спокойствие и выдержанность. Разговаривайте конструктивно, только о долге и вариантах его погашения или вариантах, которые предлагает кредитор или его представитель. Имейте ввиду, что кредитор и тем более коллектор заинтересован в сохранении конструктивного общения с Вами и, как правило, готов на различные «бонусы» для должника (реструктуризация, рассрочка, списание пеней, части долга, замена предмета обязательства, например, денег на какое-либо ликвидное имущество и т.п.). Не стесняйтесь «торговаться».

5. Возможно ли вообще отказаться от общения с коллекторами?

Статья 8 Закона № 230-ФЗ предоставляет должнику право направить кредитору и (или) лицу, действующему от его имени или в его интересах заявление:

•  либо об отказе от взаимодействия;
•  либо об осуществлении взаимодействия через указанного должником представителя.

Такое заявление имеет строго определенную форму. Форма заявления должника об отказе от взаимодействия утверждена приказом ФССП России от 18.01.2018 № 20 "Об утверждении формы заявления должника об осуществлении взаимодействия с кредитором и (или) лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, только через представителя либо об отказе от взаимодействия". Форма заявления размещена на сайте ФССП России.

Заявление должно быть направлено через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку.

С момента получения уведомления должника об отказе от взаимодействия кредитор не вправе взаимодействовать путем личных встреч и направления сообщений с помощью средств связи. У кредитора и коллектора останется возможность лишь направлять должнику почтовые отправления по месту жительства должника.

Однако заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, считается недействительным.

Например, должник по условиям договора обязан возвратить долг до 1 января 2019 г. Долг к указанному сроку не возвращен. Вне зависимости от того, какие действия совершил кредитор по взысканию долга (или он в этот период полностью бездействовал), должник вправе отказаться от взаимодействия с должником или кредитором после 1 мая 2019 года.

Однако если кредитор обратился в суд и вынесен судебного акта о взыскании просроченной задолженности с даты его вступления в законную силу действие заявления должника об отказе от взаимодействия и связанных с ним ограничений приостанавливается на два месяца. В течение указанного срока допускается осуществление направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником с соблюдением иных требований закона.

Также должник может подать заявление об осуществлении взаимодействия с ним только через указанного должником представителя.

Такое заявление должно содержать фамилию, имя и отчество (при наличии) представителя должника, номер его контактного телефона, почтовый адрес и адрес электронной почты. Следует отметить, что в качестве представителя должника может выступать только адвокат.

В случае получения указанного заявления кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие только с указанным представителем.

Должник в любое время вправе отменить свое заявление как об отказе от взаимодействия, так и о взаимодействии через представителя путем уведомления об этом соответствующего лица, которому было направлено указанное заявление, способом, предусмотренным договором (при его наличии), или путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.

Как уже отмечалось, заявление как об отказе от взаимодействия, так и о взаимодействии через представителя имеет строго определённую форму, которая должна быть соблюдена. При несоблюдении такой формы в принятии этого заявления будет отказано.

Однако в случае получения кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, заявлений нарушением требований закона кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны разъяснить должнику порядок оформления такого заявления должника путем направления соответствующих сведений способом, предусмотренным договором (при его наличии), или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения под расписку в срок не позднее десяти рабочих дней со дня получения такого заявления должника.

Подробнее.